Как выбрать полис КАСКО и правильно прочитать страховой договор

Многим водителем слово КАСКО дарит надежду и спокойствие. Но в договорах страхования могут быть подводные камни и цена страховки не оправдает ожиданий автовладельца. Как же застраховать автомобиль и не остаться на мели?

Когда нужен полис КАСКО

Действительно, КАСКО справляется с рядом совершенно неразрешимых для ОСАГО проблем.

Угон. Без полиса КАСКО можно смело отправиться на самостоятельные поиски или надеяться на помощь милиции.

Падающие и летающие предметы. Если машину повредил град или сосулька, агенты ОСАГО предложат самостоятельно обратиться в ЖЭК с претензиями к плохой очистке крыши или несвоевременным строительным работам. По КАСКО нанесенный ущерб будет возмещен.

Стихийные бедствия. Пожары, наводнения, смерчи и прочие природные катаклизмы настигают автов ладельцев в разных точках страны. По договору ОСАГО, в отличие от КАСКО, страховщики не берут на себя обязательств по ремонту автотранспорта, пострадавшего от стихии.

Машина без колес. Случается и такое, что водитель утром не может уехать на работу, потому как у машины после ночи, проведенной во дворе, не достает некоторых запчастей. Такие кражи, а также поджоги и другие противоправные действия рассматриваются страховой только при наличии КАСКО.

Виноватый водитель. Если по вине владельца полиса КАСКО случилось ДТП, страховщики будут обязаны содействовать ему в ремонте транспорта. ОСАГО покроет определенную часть ущерба, если вы не являетесь виновником ДТП, но зачастую этой суммы бывает недостаточно для полного восстановления авто, так как она ограничена законодательством.

Коэффициенты КАСКО

Существует множество коэффициентов, влияющих на стоимость полиса. Более опытные водители без печального опыта ДТП и угонов вполне могут рассчитывать на меньшую цену по сравнению с водителями-новичками. А стоимость полиса на «молодые» авто обычно куда ниже, чем на аналогичные с большим пробегом и износом.

Например, цена полного пакета КАСКО на один из самых популярных в России автомобилей Renault Logan (1.6 л) 2010 года выпуска для 28-летнего водителя со стажем вождения 5 лет при условии установки сигнализации и противоугонного устройства в Московской области составит 54,5 тыс. руб. При этом полиса на тот же автомобиль, но 2005 года выпуска для двоих 23-летних водителей со стажем вождения у каждого — один год, без установки сигнализаций и противоугонных устройств обойдется почти в 80 тыс. руб.

Стоимость полиса КАСКО изменяется на 5–30% в зависимости от:

• региона, в котором заключается договор страхования: чем дальше от столицы, тем дешевле договор. Согласно статистике, в Москве ДТП и угоны происходят чаще, чем в области и других регионах. К тому же, в регионах ремонт авто обходится дешевле;
• марки и модели автомобиля. Изучите рейтинги самых угоняемых, дорогих в ремонте и часто ломающихся авто. Цена полиса напрямую зависит от этих показателей. Например, самым угоняемым в Москве и области в 2010 году автомобилем стал Mitsubishi L200, а одним из самых дорогих в ремонте считается Suzuki SX4;
• года выпуска автомобиля. Полис на новые машины обходится дешевле, так как на страховой период распространяется гарантия производителя
• возраст и стаж водителя. Чем больше опыта и лет, тем меньше вероятность попадания в ДТП и, соответственно, стоимость КАСКО
• количество водителей, допущенных к управлению. Чем их меньше, тем страховщику спокойнее.

Шпаргалка автомобилиста

Оформляя отношения по КАСКО с любой страховой компанией, обратите внимание на следующие нюансы.

Правила. Необходимо детально изучить не только Договор, но и Правила страхования, которые являются приложением к договору. В правилах среди прочего указываются обязанности клиента и страховщика при наступлении страхового случая.

Франшиза. Различают условную и безусловную франшизы, которые устанавливаются в процентах к страховой сумме или являются абсолютными величинами. Помните: чем ниже стоимость полиса, тем больше размер франшизы.

Условная франшиза обозначает сумму, которая будет являться планкой и показателем для решения — будет оплачивать расходы сам клиент или же страховая компания. Если страховая сумма больше, чем франшиза, то компания обязана выплатить компенсацию в полном объеме. Например, если условная франшиза составляет 10 тыс. руб., а расходы в результате ДТП — 7 тыс. руб., то всю эту сумму клиент оплачивает сам. Если же страховой случай оценивается в 10 тыс. руб. и больше, то компания обязана выплатить компенсацию в полном объеме.

При безусловной франшизе выплаты происходят по-другому. Например, если при заключении договора, клиент согласился на безусловную франшизу в 20 тыс. руб., то при наступлении страхового случая в 30 тыс. руб., застрахованный из своего кармана оплачивает ремонт на 20 тыс. руб., а остальные 10 тыс. руб. выделяет страховая компания. И каждый раз при наступлении ДТП автовладелец будет выплачивать ту сумму, которая заявлена в договоре в качестве безусловной франшизы, а остаток (если он будет) покроется силами страховщика.

Помните: чем ниже стоимость полиса, тем больше размер франшизы.

Угон или хищение? Обратите внимание, входят ли страховку КАСКО угон, хищение и ущерб. Стоит иметь в виду, что угон и хищение — разные понятия. Если машина «уехала», пока вас не было рядом с ней, и на штрафстоянке ее нет, значит, авто угнали. А вот если машину у вас отобрали грабители, то такое происшествие будет квалифицировано, как хищение.

Лимит возмещения. Это установленный предельный размер страховых выплат, при достижении которого договор прекращает свое действие. Лимит по «каждому страховому случаю» предполагает ограничение, наложенное на выплаты в течение всего периода действия договора. «По первому случаю» — компенсацию выплатят только по одному страховому случаю за весь период действия КАСКО. А лимит «по договору» означает, что сумма является совокупным лимитом возмещения по всем страховым случаям

Прохождение техосмотра также может стать камнем преткновения. В договоре или приложении к нему может быть указано, что страховщик в праве отказать в выплате возмещения, если техосмотр автомобиля не был произведен в должные сроки.

Требование к ночному хранению автомобиля на платной стоянке. Имейте в виду: если в договоре прописано, что ночью автомобиль должен находиться на охраняемой автостоянке, все произошедшее с мамашиной во что некоторые парковки не имеют юридического статуса охраняемой стоянки, а значит нужно уточнять данный пункт не только у страховщика, но и у руководства автостоянки.

Также узнайте, предусмотрена ли программой страхования эвакуации автомобиля, сколько раз в течение срока страхования и в пределах каких городов. Если данный вид сервиса не включен в программу страхования, то проводить эвакуацию придется за свой счет.

Не стоит забывать, что часто КАСКО требует установки определенных сигнализаций на автомобиль (например, звуковая противоугонная система и/или штатный иммобилайзер — устройство, которое помешает ворам запустить двигатель вашего автомобиля). Как правило, такие виды сигнализаций требуют немалых денежных затрат и вкупе с полисом добровольного страхования могут стать очень дорогим удовольствием.

***

Универсальный страховой полис КАСКО может оградить водителя от множества проблем и денежных затрат. Однако прежде чем бежать к страховщикам, реально оцените возможные риски, а затем соотнесите их с грядущими денежными вложениями.