Ипотека после развода: кто будет выплачивать кредит за квартиру

Отношения трещат по швам, семья на грани развода, а квартира куплена в ипотеку. На кого в таком случае ляжет кредитное бремя?

Чаще всего супруги берут кредит на покупку жилья на двоих, реже — на кого-то одного. В любом случае, если не заключен брачный договор, и муж, и жена в равной степени обладают правами на квартиру, а также оба берут на себя обязательство по выплате кредита.

Закон предусматривает несколько вариантов раздела ипотечного жилья после развода. Рассмотрим каждый из них.

Соглашение о разделе имущества

«В соответствии с законодательством, все имущество, приобретенное в браке, является совместной собственностью супругов. Это касается любого имущества, независимо от личного вклада каждого в его приобретение. Таким образом, все платежи по кредиту, произведенные в период брака, считаются принадлежащими обоим партнерам в равных долях. Даже если кредит взят на одного человека и вся ответственность за погашения долга лежит на нем. Однако такое случается крайне редко, поскольку, как правило, супруг выступает в качестве созаемщика (поручителя)», — рассказала Extra-M.ru директор департамента ипотеки компании «МИЭЛЬ-Новостройки» Кристина Хмель.
.
Вариант первый заключается в том, что бывшие супруги могут подписать соглашение о разделе имущества. У банка, который кредитовал семью, разрешения при этом спрашивать не нужно. Соответственно, квартира и долг по кредиту разделится между мужем и женой в оговоренных долях.

«Согласно части 2 статьи 38 Семейного кодекса РФ (далее СК РФ) общее имущество супругов может быть разделено между супругами по их соглашению. Оформляется это в виде соглашения о разделе общего имущества и заверяется у нотариуса.

В случае спора раздел общего имущества супругов, а также определение долей супругов в этом имуществе производятся в судебном порядке (часть 3 статьи 38 СК РФ). При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов, как правило, признаются равными (статья 39 СК РФ). А, в соответствии с частью 3 статьи 39 СК РФ, общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям», — поясняет юрист «Инфесткафе» Олег Малкин.

Как правило, если супруги не могут договориться о разделе квартиры, то вопрос будет решаться в суде. И суд, вероятнее всего, поделит квартиру и долги по ипотеке поровну между супругами.

Несомненное преимущество соглашения о разделе имущества в том, что оба супруга сохраняют свои права на недвижимость, а выплаты по ипотеке остаются под силу каждому из них. Однако есть и недостаток. Он заключается в том, что муж и жена так и останутся солидарными должниками, если кредитный оговор подписывали вдвоем. То есть банк может потребовать долг в полном объеме от любого из супругов по своему усмотрению. Таким образом, соглашение имеет весомое значение для обоих, оно проясняет, как распределятся обязательства после погашения кредита.

Переоформление кредита на одного из заемщиков

По взаимному согласию заемщики могут переоформить кредит на кого-то одного из них. В договор вносятся изменения. При этом супруг, который отказывается от выплаты долга, одновременно лишается всех прав на ипотечное жилье.

Однако банк разрешит перевести кредит на одного заемщика только если тот докажет, что может в одиночку расплатиться с ипотекой. В большинстве кредитных организаций требуют, чтобы ежемесячные расчеты по долгам не превышали 40–50% от дохода человека, который их выплачивает (за вычетом всех обязательных платежей — других кредитов, алиментов и т. п.).

Недостаток такого решения в том, что не обойдется без бюрократии и расходов. За переоформление кредитного договора нужно заплатить комиссию, размер которой устанавливает банк. Кроме того, придется переоформить страховку.

Сами банки неохотно идут на такую сделку с заемщиками. Они лишаются преимуществ, связанных с солидарной обязанностью должников по уплате долга, пишет газета «Комсомольская правда». То есть, пока супруги живут вместе и выступают созаемщиками, кредитная организация может требовать погашения долга с любого из них. При разводе и разделе обязательств по ипотеке банк частично лишается гарантий, так как бывшие муж и жена не отвечают друг за друга.

Продажа жилья и погашение долга

Прежде чем принимать решение о продаже, стоит оценить экономическую ситуацию на рынке. Если с момента оформления кредита стоимость квартиры увеличилась, это вполне удачный вариант для бывших супругов. Они смогут погасить кредит и даже останутся с небольшой прибылью.

Но если ситуация нестабильная, а стоимость квартиры уменьшилась, вырученных денег едва хватит на погашение ипотечного долга.

Брачный договор

На свадьбе никто не думает, что жизнь может развести сегодняшних влюбленных. Однако лучше заранее обезопасить себя и заключить брачный договор и определить имущественные отношения и порядок раздела имущества при разводе.

«Это позволяет избежать многих проблем при разделе имущества, в том числе и по ипотеке. Заключить брачный контракт можно в любой момент, как до брака, так и после (но действовать он начинает только после регистрации брака). Письменный договор необходимо заверить у нотариуса. Чтобы не разбираться в семейных конфликтах, некоторые банки рекомендуют заключить брачный договор по форме, рекомендованной банком. Или же вставить в уже имеющийся брачный договор необходимые условия в отношении приобретаемой квартиры. В соответствии с такими договорами, обязанности по кредиту ложатся исключительно на одного из созаемщиков.

Таким образом, при разводе не возникнет споров насчет квартиры и погашения кредита», — уверена Хмель.